Как выплатить кредит?
29 Сентября 2009
Итак, у Вас была стабильная и высокая зарплата, Вы взяли кредит, а теперь нет ни работы ни зарплаты и как выплатить долг по кредиту, Вы не знаете! А, в самом деле, что в такой ситуации можно предпринять? Как сделать, чтобы и заемщик выжил и кредитор был не в накладе?
По милости экономического кризиса сегодня такие непростые проблемы приходится решать многим, ранее вполне благополучным, российским гражданам. Мы предлагаем три шага в направлении выхода из финансового тупика.
Первое, что нужно предпринять для решения обозначенной проблемы, это не поиск работы и не переговоры с банком. Первым делом следует ясно осознать суть проблемы. Следует просто прикинуть свои сегодняшние доходы и честно сказать самому себе, что рассчитаться по кредиту в ближайшее время вы никак не сможете. Можно, конечно, просто ждать, пока проблема сама рассосется, и такое иногда бывает, однако, более вероятно, что таким образом Вы просто упустите время и потеряете возможность мирно договориться с банком о реструктуризации долга.
Начав сразу решать проблему недостатка средств для погашения кредита, Вы можете избежать падения в еще более глубокую долговую яму из-за неминуемых штрафных санкций банка кредитора.
Вторым этапом решения проблемы должно для Вас стать стратегическое планирование. Мы имеем ввиду поиск резервов и точные расчеты. На этом этапе следует рассчитать свой возможный реальный доход. При этом, полезно будет с калькулятором в руках точно спланировать на ближайшую перспективу все семейные расходы.
Если есть реальный шанс получить оплачиваемую работу, то выходом из положения может служить некоторая сумма, одолженная у родственников или друзей. С такой суммой Вы уже можете обращаться в банк и вести переговоры об изменении условий погашения долга. Банк, наверняка, будет интересоваться как Вашими доходами, так и возможными финансовыми резервами. Поэтому вариант, предложенный Вам банком, будет напрямую определяться информацией, которую он от Вас получит.
Третьим этапом являются собственно переговоры с кредитором. В этом деле Вам не стоит проявлять особую настойчивость, а тем более, пытаться навязать банку свои условия. Однако, не смысла и брать на себя роль бессловесной жертвы обстоятельств и соглашаться на любые условия. Здесь следует четко понимать, что от кризиса пострадали все: и банки и заемщики, стало быть, это бремя на всех нужно и распределять.
Сегодня для банков проблема выданных ипотечных кредитов также серьезна, как и для заемщиков. И в благополучные годы банки с неохотой шли на изъятие залога, ведь это дело длительное и затратное. Кредиторы чаще предлагали самим неплатежеспособным заемщикам продавать заложенные квартиры на растущем рынке недвижимости. В этом случае банк реально и без хлопот мог вернуть свои деньги. Сегодня такой возможности, практически нет.
А тем временем, число заемщиков банкротов, купивших квартиры исключительно для рыночных спекуляций, неуклонно растет. Эта категория заемщиков от долгов избавляется просто: передаёт неликвидный залог в распоряжение банка. А кому банк может продать неликвидный залог? Вопрос чисто риторический.
Именно поэтому любой банк в максимальной степени заинтересован в достижении приемлемого соглашения с Вами. В зависимости от конкретной ситуации, банки, обычно, предлагают различные программы, облегчающие финансовую нагрузку на заемщика. Наиболее распространенным средством решения проблем, при этом, является реструктуризация задолженности или, другими словами, изменение процентных ставок, а также размеров и сроков платежей.
Подобная реструктуризация не всегда выгодна заемщику, однако, она дает возможность продолжить гашение кредита и избежать штрафных санкций до наступления более благоприятной финансовой ситуации.
В настоящее время используется несколько вариантов реструктуризации, например, смешанный договор и стабилизационный заем. При использовании варианта стабилизационного займа, Вы получаете дополнительный кредит на срок до 12 месяцев. Этот срок является льготным периодом, по окончании которого, Вам придется гасить оба кредита.
Заключая смешанный договор, Вы получаете деньги по новому кредиту от двух кредиторов. Вторым кредитором, при этом, является агентство по реструктуризации ипотечных кредитов. Новый кредит Вы используете для погашения первоначального, и после окончания льготного периода длительностью до 12 месяцев приступаете к внесению платежей по второму кредиту.